公积金贷款指南

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。根据国务院《住房公积金管理条例》和《浙江省住房公积金条例》规定，住房公积金定向用于职工住房消费，缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

贷款条件

一、职工首次申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：
(一)按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存6个月以上；
(二)购买、建造、翻建、大修住房为本市市区（包括萧山区和余杭区）自住普通住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料；
(三)购买商品房（含经济适用房）的，销售楼盘需与公积金中心签订贷款合作协议；购买二手房的，房产代理中介需经过公积金中心备案；建造、翻建、大修住房的，须经规划部门审批同意。
(四)首期付款不低于中心的规定标准，且同意以购、建住房作为贷款担保。
二、申请人首次申请住房公积金贷款还款记录良好，在贷款还清后因改善住房条件重新购、建房，且符合上述贷款基本条件的，可以申清第二次住房公积金贷款。

贷款额度、期限和利率

一、额度和期限
(一)住房公积金贷款最高限额为80万元。
(二)贷款期限最长为30年，且不得超过申请人的贷款年龄（男65岁 女60岁）。
(三)具体贷款额度和贷款期限由公积金中心根据申请人申请，以及申请人还款能力、个人信用、住房公积金缴存情况、购建房状况和价格或评估价值等因素确定。
(四)职工住房公积金贷款额度不足的，可申请住房公积金组合贷款，组合贷款中商业贷款的期限、担保方式、还款方式应与住房公积金贷款一致。

二、贷款利率

贷款利率按照人民银行规定的住房公积金贷款利率执行。目前执行的公积金贷款年利率1—5年为3.33%，6—30年为3.87%。

三、贷款额度标准：

贷款申请人情况 月缴存额 最高贷款额度
单身 月缴存额≥438元 50万
单身 182元≤月缴存额<438元 30万
单身 月缴存额<182元 不能贷款
已婚 本人月缴存额≥438元
配偶月缴存额≥438元 80万
已婚 本人月缴存额≥438元
182元≤配偶月缴存额<438元 80万
已婚 182元≤本人月缴存额<438元
配偶月缴存额≥438元 80万
已婚 182元≤本人月缴存额<438元
182元≤配偶月缴存额<438元 60万
已婚 本人月缴存额≥438元
配偶月缴存额<182元（或不缴存公积金） 50万
已婚 182元≤本人月缴存额<438元
配偶月缴存额<182元（或不缴存公积金） 30万

贷款办理程序

一、贷款申请

职工可以向受公积金中心委托办理住房公积金贷款的商业银行(以下称委托银行)提出贷款申请。申请时，提交借款申请表，申请人及其配偶和产权共有人的身份证、户籍证明、婚姻证明、收入证明，购房合同或建、修房批准文件等相关资料，首期付款收据或购房发票，并根据所购、建住房情况提供以下具体证明材料：
(一)申请商品房贷款的，提供购房合同。
(二)申请二手房贷款的，提供购房合同、抵押物状况表（纯公积金贷款）、房地产评估报告书（组合贷款）、出让方的房屋所有权证、国有土地使用证和契证、委托代理合同、资金监督支付协议书。
(三)申请房改房贷款的，提供公有住房买卖协议及价格审批表、售房款储存监收证明单、出让方的房屋所有权证。
(四)申请建造、翻建、大修住房贷款的，提供房屋所有权证、国有土地使用证和契证、建造(翻建、大修)住房建设规划许可证、项目工程造价预算、房地产评估报告书。

二、贷款审批

(一)职工提交全部贷款申请资料后，由公积金中心对申请人身份、购房交易、住房公积金缴存情况、还款能力、个人信用、购建房状况和价格或价值、担保能力等情况进行审核，提出具体贷款额度、期限、利率的审批意见。
(二)贷款审批应当查验申请资料及购房交易的真实性。公积金中心或委托银行与借款申请人应当履行面谈程序，建立面谈记录，必要时，公积金中心应当向房地产管理部门核实购房合同或房屋所有权证的真实性。
(三)贷款审批一般在15个工作日内完成，15个工作日未办完审批的，经公积金中心负责人批准，可延长5个工作日，延期原因由公积金中心或委托银行告知申请人。

三、合同签订

贷款申请经公积金中心审批通过后，借款人及其配偶和产权共有人(抵押人)、保证人、委托银行、公积金中心应当共同签订借款担保合同、办理抵押登记，并由借款人签具借款借据。借款人签订合同时缴纳相关费用。

四、贷款发放

借款担保合同生效后，委托银行根据借款担保合同约定的放款条件发放贷款。贷款资金按以下方式划转：
(一)申请商品房贷款的，贷款资金以借款人名义转入售房单位的银行存款账户。
(二)申请二手房贷款的，贷款资金以借款人名义转入房产中介公司在委托银行的监督支付账户。
(三)申请房改房贷款的，贷款资金以借款人名义转入售房单位的住房基金专户。
(四)申请建造(翻建、大修)住房贷款的，贷款资金转入借款人的银行存款账户。

五、贷款归还

(一)住房公积金贷款的还款方式包括等额本息还款和等额本金还款两种，由借款人在贷款申请时选择。具体还款方式为：
1、等额本息月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款期数／〔(1+月利率)还款期数-1〕
2、等额本金月还款额=贷款本金／还款期数+(贷款本金-已偿还的贷款本金)×月利率
(二)住房公积金贷款按月归还，借款人应按借款担保合同约定，在还款账户中存入足额还款本息金额，由委托银行按月扣还。
(三)借款人在贷款发放6个月后方可申请提前还款，提前还款每年一次，每次起点3万。借款人需提前还款的，应提前15日向公积金中心或委托银行提出申请，经公积金中心同意后签订补充借款合同。

六、贷款结清

借款人还清全部贷款本息后，应持委托银行出具的贷款结清证明，在5个工作日后到体育场路525号省直房产服务公司领取抵押注销材料，由借款人到购买房屋所属的房地产权属登记管理部门办理抵押登记注销手续。
七、违约责任
借款人未按借款担保合同约定的期限归还贷款本息的，公积金管理中心按借款担保合同约定计收逾期罚息或对抵押物进行处置。


贷款常见问题

一、住房公积金贷款与商业贷款有何区别?
答：住房公积金贷款是住房公积金管理中心对符合贷款条件的职工购买、建造、翻建、大修自住住房而发放的政策性贷款。住房公积金贷款与商业贷款的最大区别是利率优惠，比同期商业贷款利率低2个百分点以上。
二、影响职工借款额度与借款期限的因素有哪些?
答：住房公积金中心对借款申请人的借款额度和借款期限需进行综合评定。评定要素主要包括职工购建房的状况和价格、还款能力、个人信用、住房公积金缴存情况等。
三、首付比例如何确定？
首次使用公积金贷款的情况下：
1．购买商品房且面积在140方以内的，首付款最低为房屋总价20%，140方以上首付最低30%；购买房改房的，首付款最低为房屋总价10%；
2．购买二手房，申请纯公积金贷款的，首付为房屋总价的50%，贷款为房屋总价50%；申请组合贷款的，首付款最低为房屋总价30%，贷款最多为房屋总价50%，剩余20%为银行的商业性按揭贷款；
以上若为组合贷款则以银行规定为准。
第二次申请公积金贷款，无论购买房屋性质首付都一律为房屋总价的４０％。
具体的贷款额度和年限，必须同时满足单笔最高贷款额度、最高可贷年限和最低首付款的要求。
举例：您首次申请住房公积金贷款购买商品房，个人每月缴存住房公积金200元（个人和单位合计缴交），配偶个人每月缴存住房公积金189元（个人和单位合计缴交），申请贷款期限为25年（假定您是男性今年40岁），购买房屋为面积87平方的普通商品住房，房屋总价为100万元，那么，您必须首付20万，最多可以申请公积金贷款60万元，剩余20万您可以选择增加首付金额或者转为银行商业性按揭贷款。
四、职工补缴公积金后，在申请公积金贷款时是否视作连续缴存？
答：职工变动工作单位，原单位与新单位的劳动关系衔接连续，且新单位在3个月内（含）办妥公积金账户转移并及时补缴应缴金额的，补缴月份视作连续缴存；因欠缴、缓缴等原因发生的补缴，申请、审批公积金贷款时，补缴月份不视作连续缴存。
五、等额本金与等额本息两种还款方式有何区别?
答：等额本金的特点是每月还款的本金是固定的，利息是递减的，在整个还款期间还款压力先大后小；等额本息的特点是每月还款的本息和是固定的，在整个还款期间还款压力基本相同。因此，借款人可根据自身经济能力选择合适的还款方式。
六、住房公积金贷款额度不足的，如何办理组合贷款?
答：借款人因住房公积金贷款额度不足，可同时申请公积金组合贷款，经公积金中心和委托贷款银行批准同意后，由借款人、公积金中心、委托银行共同签订借款担保合同，借款人所购住房同时抵押给公积金中心和委托银行。
七、借款人如需提前归还贷款，应如何办理手续?
答：借款人在贷款发放6个月后可申请提前还款，提前还款每年一次，每次起点3万。借款人需提前还款的，应提前15日向公积金中心或委托银行提出申请，经公积金中心同意后签订补充借款合同。
八、借款人未按合同约定按期归还贷款本息的如何处理?
答：借款人未按合同约定按期归还贷款本息的，公积金中心将以电话、发函、登报等各种方式催收，并向借款人收取逾期罚息；借款人连续逾期3期或累计逾期6期的，公积金中心将要求借款人提前结清贷款，如中心未受清偿的，中心有权通过**对抵押物进行处置，并将借款人信用记录录入人民银行征信系统。
九、贷款期间，如遇人民银行法定利率调整，贷款利率如何调整?
答：贷款期限在1年以内(含1年)的，实行借款合同利率，利率不予调整；贷款期限在1年以上(不含1年)的，于下年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率规定。
十、公积金贷款的申请、审批、放贷流程和时间？
答：公积金贷款办理过程为：售房单位（开放商或中介公司）和申请人签订购房协议→申请人通过委贷银行办理公积金贷款申请手续→委贷银行对贷款申请资料进行预审→委贷银行预审资料后送中心录入→中心对贷款申请进行资格审核和贷款额度的审批（此环节为公积金中心的流程）→委贷银行交接中心审批通过的贷款资料（此环节中银行直接将纯公积金贷款资料整理后送中介办理抵押，组合贷款委贷银行还将进行内部审批，审批通过后再把组合贷款送中介办理抵押）→中介办妥抵押后将抵押凭证送交委贷银行备案→委贷银行凭抵押凭证到中心放贷（此环节为公积金中心的流程）


公积金个人住房贷款承办银行

建设银行杭州西湖支行
地址：保俶路55号 310007
电话：87059161 87059196

工商银行杭州之江支行
地址：凤起路98号 310003
电话：85802100

农业银行杭州解放路支行
地址：建国中路11号 310009
电话：87162815 87162816

杭州银行西湖支行
地址：天目山路108号 310007
电话：88082233 88088832

中国银行杭州高新支行
地址：文三路451号 310013
电话：88218291 88219607
通银行杭州华浙支行
地址：华浙广场1号 310006
电话：85270613

民生银行杭州武林支行
地址：体育场路479号 310007
电话：87215370

浦东发展银行杭州文晖支行
地址：文三路112号 310012
电话：87367858

中信实业银行杭州分行营业部
地址：延安路88号 310002
电话：87032888-8256

深圳发展银行杭州黄龙支行
地址：杭大路15号 310007
电话：87175156 87175160